越来越多公司自称“金融科技企业”，提供的产品或服务自然是“金融科技产品（服务）”。于是我们发现，“高利贷”也可以被包装成金融科技产品。如果问为什么？他们会告诉你该产品运用了人工智能、大数据、云计算、区块链等等一系列高端技术，所以属于金融科技。

 

虽然感觉哪里不对，但我一直没找到除骂人以外的反驳方式。直到昨天，中国人民银行、国家市场监管总局联合发布《金融科技产品认证目录（第一批）》、《金融科技产品认证规则》的公告。

 

官方定义“金融科技产品”

 

两部委的公告，回答了什么是金融科技产品。

 

《金融科技产品认证目录（第一批）》给出了包括客户端软件（支持支付业务的客户端）、安全芯片、安全载体（SIM卡、eSE、inSE等）、嵌入式应用软件、银行卡自动柜员机（ATM）终端、支付销售点（POS）终端、移动终端可信执行环境（TEE）、可信应用程序（TA）、条支付受理终端（含显设备、扫设备）、声纹识别系统、云计算平台在内等11个产品总类。

 

换句话说，在认证目录以外的产品类型，还没得到承认。“高利贷”们大可不在乎，继续自嗨。但金融科技没有脱离金融范畴，而金融终究是个极其讲究“名分”的领域之一，不然发牌照是闹着玩？

 

牌照是企业的名分，认证是产品名分。获得再多“xx年度最佳金融科技企业”、“xx年度最佳金融科技创新产品”都不如官方一句“你合格了”来得实在，这就是现实。

 

为什么从支付产品开始？

 

仔细观察11个产品种类以及相关产品描述，不难发现大部分与支付相关。

 

首先，这是落实国家认证认可监督管理委员会（注：其职责于2018年3月被划入国家市场监督管理总局，对外保留牌子。）、中国人民银行《关于开展支付技术产品认证工作的实施意见》（国认证联〔2017〕91号）和《关于加强支付技术产品标准实施与安全管理的通知》（银发〔2017〕208号）的要求。分工上，人民银行负责组织制定技术标准、监督标准的落地实施、推动产品认证结果的采信。国家市场监督管理总局负责产品认证工作的组织实施、监督管理和综合协调。

 

其次，支付作为基础设施用户群体广泛，统一标准化认证存在用户基础和需求。以能提供支付服务的支付宝、微信、云闪付和各大银行客户端为例，用户数量均数以亿计。

 

第三，不少人认为支付是金融科技的起点，第三方支付在中国的金融科技发展史上也是一个重要节点。高盛《金融的未来：中国金融科技崛起》报告指出，支付是金融科技生态系统的大门，是一个富创新性的领域。而闭环金融科技生态系统的资金流向，将越来越引发监管关注，从这个角度看支付也是金融监管的起点。

 

第四，支付业务发展较早，同时第三方支付与商业银行具有一定功能重合性。苏宁金融研究院高级研究员黄大智向移动支付网表示：“从监管一致性的角度看，正是这种重合性使得在标准和相关的政策上支付产品可在一定程度上参考借鉴于银行。”他认为，支付行业因为银联和一系列成熟的清结算系统存在，产品标准化方面一直都做得比较早。因此支付产品标准相比其他金融科技产品，更容易也更能走在前面。

 

承接自《金融科技发展规划》

 

今年8月，中国人民银行公布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（下称《规划》），明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。《规划》是人民银行出台的首个单独针对金融科技的顶层设计文件，对行业发展有很强的指引意义。

 

而《金融科技产品认证目录（第一批）》出台，可以被认为是人民银行关于金融科技战略的具体实施策略。我们也期待第二批、第三批等更多产品种类出台，毕竟国标认证对于金融科技行业的应用层面是具有实际意义的。

 

人民银行支持，将金融科技产品纳入国家统一推行的认证体系，以标准落地实施为手段，持续强化金融科技安全与质量管理，有利于防范因技术产品质量缺陷引发的风险向金融领域传导，从而提升金融科技守正创新能力和综合治理水平。

 

三大角色和一个图标

 

《金融科技产品认证规则》显示，认证委托方向认证机构提出金融科技产品认证委托，认证的基本模式为：型式试验 获证后监督。

 

认证委托方自然指提供金融科技产品的主体，如商业银行、支付机构等，认证机构则应该是具备一定资质的第三方，比如中金国盛等，但《金融科技产品认证规则》对此没有指定或说明。认证过程中还涉及检测环节，因此也需要有检测机构介入。

 

型式试验是一种为了验证产品能否满足技术规范的全部要求进行的试验方式，在检测机构处完成。获证后监督由认证机构负责，指获证后的跟踪检查、生产现场抽取样品检测、市场抽样检测三种方式之一或组合，认证机构可根据实际情况确定认证委托方所能适用的认证模式。

 

获得认证证书后，认证委托方用于展示在文件、网站、通过认证的工作场所、销售场所、广告和宣传资料或广告宣传等商业活动中。简单粗暴来说，企业可以给通过金融科技产品认证的POS机贴上认证标志，是个不错的“带货”点。

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